Правильно ли рассчитывается стоимость договоров ОСАГО в настоящее время? Что именно учитывают страховщики и как это понять клиентам?
Для расчета стоимости ОСАГО базовый счет (который страховщики в настоящее время рассчитывают индивидуально) умножается на ряд платежей, зависящих от возраста и стажа водителя, характеристик транспортного средства и региона.
Базовые страховые тарифы ОСАГО
Базовый счет у разных страховщиков может отличаться в два и более раз. Однако коэффициенты, характеризующие водителя и транспортное средство, должны быть одинаковыми для всех страховщиков. С помощью этих факторов страховщики оценивают, насколько высок риск виновности в ДТП и потенциального ущерба. Чем ниже риск для страховой компании, тем дешевле полис.
В настоящее время страховщики определяют индивидуальный размер базового страхового возмещения по ОСАГО для каждого водителя. Однако он всегда должен находиться в ценовых коридорах, установленных Банком России.
Пределы коридора зависят от типа транспортного средства и от того, принадлежит ли оно физическому или юридическому лицу. Например, для частных легковых автомобилей базовая купюра должна находиться в диапазоне 2, 471-5, 436 рублей. Для владельцев мотоциклов базовый счет может составлять 625-1,548 рублей. Другие виды транспорта и корпоративные ценовые коридоры можно найти в Указании Банка России №. 5515-У от 28. 07. 2020 «О счетах на страховые выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Указание о страховых выплатах).
Каждый страховщик самостоятельно определяет набор факторов, влияющих на форму базового требования. Например, он может определить максимальный процент водителей, оштрафованных за серьезные нарушения правил дорожного движения — проезд с красным фонарем, превышение скорости, выезд на встречную полосу. Однако эти нарушения должны быть зафиксированы инспектором дорожного движения. Страховые компании не учитывают штрафы, выписанные на основании снимков с камер.
Страховщики имеют право принимать во внимание и другие факторы. В первую очередь, они имеют право опираться на статистику страховщиков по авариям и выплатам для водителей и транспортных средств с различными характеристиками.
Однако страховщики не имеют права опираться на размер базовых претензий по национальности, религии, политическим взглядам и положению автовладельца.
Каждый страховщик обязан опубликовать на своем сайте полный список базовых счетов и факторов, влияющих на их расчет, чтобы рассчитать стоимость полиса. Поэтому перед покупкой полиса посетите сайты многих страховых компаний и сравните их предложения.
Коэффициент территории (КТ)
Далее учитывается территориальный коэффициент (ТК). Он связан со статистикой страхового покрытия в конкретном регионе. Как правило, страховка для жителей крупных городов обходится дороже, чем для автовладельцев в небольших поселках и деревнях. Чем больше транспортных средств на дороге, тем выше вероятность аварии.
Например, в Москве территориальный коэффициент составляет 1,9, а в деревнях Костромской области — 0,73. Все территориальные коэффициенты также доступны на сайте Банка России в Положении о страховых взносах.
Для расчета территориального тарифа используется паспорт, адрес регистрации или прописки, указанный в ПТС. Даже если водитель фактически проживает в другом месте. Временная регистрация также не отражается в паспорте, и страховщики не принимают это во внимание.
Если водитель переезжает на постоянное место жительства в другую местность, ему приходится перерегистрировать автомобиль в отделении ГИБДД или на госуслугах.
Коэффициент бонус-малус (КБМ)
Кроме того, существует коэффициент «Бонус Марс» (КБМ). Он показывает, насколько внимателен водитель за рулем. Если в этом году водитель не попал в аварию, то КБМ на следующий год будет ниже, и полис будет стоить дешевле при той же базовой ставке (если только КБМ и так не минимален — 0,5).
Если же в аварии виноват водитель и страховщик вынужден выплачивать деньги, стоимость полиса резко возрастает (если только КБМ уже не максимальный — 2. 45).
Найти КБМ можно на сайте Российского союза страховщиков «Рами».www..Autoins..ruwww Autoins. Из базы данных РСА страховщики получают информацию о КБМ.
КБМ выдается справочнику один раз в год 1 апреля и действует до 31 марта следующего года. При замене транспортного средства КБМ не изменяется.
Если вы только что получили диплом и впервые приобрели полис, вам автоматически присваивается коэффициент 1х. Это означает, что скидка за безаварийное вождение или премия за несчастный случай не предоставляется.
Если в договоре много водителей, то для расчета цены используется КБМ с наибольшим коэффициентом. Для договоров с неограниченным числом водителей КБМ равен 1.
Например, если водитель совершил четыре или более ДТП в этом году, его КБМ на следующий год увеличится до 2,45, если полис будет выплачен. Даже если он много лет ездил без аварий и получил множество страховых выплат.
Коэффициент возраста и стажа (КВС)
Затем учитывается коэффициент возраста и стажа (AIF). В настоящее время все водители разделены на 58 групп, каждой из которых присвоен свой КБМ. Например, начинающие водители, которым еще не исполнилось 22 года и у которых нет ни одного года стажа, имеют самый высокий коэффициент — 1,93. А водители со стажем более 59 лет, имеющие 14 лет водительского стажа, имеют самый низкий коэффициент (0,9). Все коэффициенты указаны в решении по страховому случаю.
Страховые компании учитывают стаж с даты выдачи водительского удостоверения. Дата выдачи водительского удостоверения указывается перед разрешением. Однако если водитель меняет права, необходимо использовать дату первоначального водительского удостоверения. В противном случае стаж и CVA будут рассчитаны неверно.
Если в контракте зарегистрировано несколько водителей, используйте Калькулятор цен, чтобы рассчитать стоимость водителя по наибольшему коэффициенту.
Если контракт оформлен с неограниченным количеством водителей, CVA будет равен единице.
Коэффициент мощности двигателя (КМ)
Кубическая функция двигателя (ECF) используется только для легковых автомобилей. Этот коэффициент не используется для мопов, грузовиков или тракторов.
МС зависит от количества лошадей двигателя, указанного в паспорте или свидетельстве о регистрации транспортного средства. Если в паспорте указана мощность только в киловаттах, то она пересчитывается по типу: 1 кВт/ч = 1, 35962 л.с. Если в документе мощность вообще не указана, страховщик должен получить информацию из списка производителя.
Самый низкий коэффициент (0. 6) относится к небольшим автомобилям мощностью до 50 л. с. Самый высокий (1. 6) — у мощных машин с более чем 150 «лошадками» под капотом. Всего существует шесть градаций коэффициента мощности автомобиля.
Коэффициент сезонности (КС)
Если водитель использует автомобиль не круглый год, то для указания периода использования машины в полисе целесообразно использовать коэффициент сезонности (КС). Чем короче период, тем ниже тарифы и дешевле страховка.
Например, вы ездите на автомобиле только за городом в течение трех летних месяцев. Коэффициент COP составляет 0,5, то есть всего половину стоимости годового контракта. Если автомобиль находится в пути полгода, то коэффициент увеличивается до 0,7 (скидка — 30 %). Однако на 10- и 11-месячные контракты скидка не распространяется. В этом случае коэффициент равен 1, как и в случае с одним годом.
Чтобы определить цену страховки по договору ОСАГО, все тарифы увеличиваются, а полученное число умножается на базовый тариф, используемый выбранной страховой компанией для данного водителя с учетом индивидуальных особенностей. < pan> Например, человек ездит на автомобиле только за городом в течение трех летних месяцев. COP составляет 0,5, то есть всего половину стоимости годового полиса. Если автомобиль находится в пути полгода, то коэффициент увеличивается до 0,7 (скидка — 30 %). Однако на 10- и 11-месячные контракты скидка не распространяется. В этом случае коэффициент равен 1, как и в случае с одним годом.